Le TAEA est
un taux qu’il convient de maitriser au moment de souscrire à un crédit
immobilier. Ce taux s’obtient à partie du TEG (taux effectif global), et en
retirant de ce taux le TAEG sans assurance.
On obtient
ainsi le taux que représente l’assurance emprunteur dans votre crédit
immobilier.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur représente un poste très important dans un crédit immobilier. Cette assurance est imposée par tous les établissements de crédit ; elle permet à l’emprunteur d’être couvert dans le cas où il serait dans l’incapacité de rembourser ses mensualités.
Ainsi, la garantie décès qui est intégrée dans toutes les assurances emprunteur permet aux ayant-droits d’acquérir la propriété du bien immobilier de l’emprunteur, sans être tenu de rembourser les mensualités.
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ainsi que la garantie invalidité et incapacité de travail sont des garanties qui sont systématiquement liées à l’assurance emprunteur ; elles couvrent les emprunteurs qui, suite à un accident de la vie, sont dans l’incapacité de retrouver un travail. L’assurance immobilier couvre les emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs mensualités du fait de la perte de leur emploi.
Cette assurance s’avère relativement onéreuse : après le taux de crédit, c’est le poste le plus cher lorsque l’on souscrit à un crédit immobilier.
Or, comme les établissements de crédit se livrent une concurrence très importante sur les taux de crédit, le montant des assurances a parfois considérablement augmenté.
Votre établissement de crédit vous propose un taux de crédit qui vous semble particulièrement avantageux ? Attention, cela cache peut-être une assurance-crédit au taux prohibitif.
Le TEG
Vous l’avez compris, s’informer sur le taux de votre crédit n’est pas suffisant. Il convient de s’informer sur le montant global de votre crédit qui est sensiblement plus représentatif.
Dans ce cadre, le taux à analyser en priorité est le TEG (taux effectif global). Ce taux prend en compte l’ensemble des dépenses générées par le crédit :
- Le taux de crédit
- Le taux d’assurance
- Les frais de dossier
- Tous les frais annexes.
Ce taux est donc beaucoup plus représentatif et permet d’établir un comparatif entre les assurances crédit.
Ce taux peut être fixe ou évolutif en fonction des établissements.
Optimiser sa Santé avec la couverture médicamenteuse par la mutuelle
La couverture de médicaments avec sa mutuelle représente un pilier essentiel de la protection santé en France. En effet, face à l'augmentation constante du coût des médicaments et des traitements médicaux, souscrire à une mutuelle santé qui offre une bonne prise en charge des médicaments devient primordial pour les ménages. Une mutuelle adaptée permet non seulement de réduire le reste à charge pour les assurés mais aussi d'assurer un accès plus large à des soins de qualité.
Les mutuelles complètent les remboursements de la Sécurité sociale, qui, bien qu'essentiels, sont souvent insuffisants pour couvrir la totalité des frais médicamenteux. Elles jouent donc un rôle crucial dans le système de santé, en permettant à chacun de se soigner correctement sans compromettre sa situation financière. En proposant différents niveaux de garanties, les mutuelles permettent à chacun de choisir la couverture la mieux adaptée à ses besoins et à sa situation, qu'il s'agisse de traitements ponctuels ou de soins de longue durée.
Il faut comparer les offres des mutuelles, en tenant compte non seulement du taux de remboursement des médicaments mais aussi des services associés, comme le tiers payant, qui permet de ne pas avancer les frais de pharmacie. Par ailleurs, certaines mutuelles proposent des forfaits pour des médicaments non remboursés par la Sécurité sociale, offrant ainsi une couverture encore plus complète.
Le TAEA
Le TAEA s’obtient en retirant du TEG le montant du TEG sans assurance : on a ainsi une visibilité claire sur le montant que représente l’assurance emprunteur.
Vous réalisez que le TAEA est considérable ? sachez que vous avez la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur auprès d’un organisme différent, par exemple une compagnie d’assurance comme la Maaf.
La Loi Lagarde permet en effet de s’assurer avec l’organisme de son choix.
Il vous suffit de prouver que l’établissement concurrent propose des conditions plus avantageuses que votre établissement de crédit.
Si c’est le cas, vous pouvez adhérer à un autre établissement ; cela ne génèrera aucun frais supplémentaire. Renseignez-vous !
Les conséquences de la loi Lemoine sur l'assurance emprunteur
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2017, a permis aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance emprunteur tous les ans et de trouver une alternative plus avantageuse. En effet, avant la loi Lemoine, les emprunteurs étaient contraints de souscrire à l'assurance proposée par l'établissement prêteur, sans pouvoir chercher une assurance plus abordable.
Ainsi, l'impact de la loi Lemoine pour les emprunteurs est simple, ils peuvent souscrire une assurance emprunteur auprès d'un organisme différent et bénéficier de conditions plus avantageuses, comme celles proposées par la Maaf par exemple.
Il est donc important de comparer les offres d'assurance emprunteur et de calculer le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) afin de trouver l'offre la plus avantageuse pour votre crédit immobilier.